L’assurance de vos biens mobiliers est importante. Elle prend en compte plusieurs facteurs que vous devez connaître dès à présent. En effet, lors de la souscription d’un contrat d’assurance habitation, vous devez déterminer le capital mobilier à garantir. Cela vous permet de percevoir la bonne indemnisation en cas de sinistre. De ce fait, vous devez maîtriser le processus d’estimation de biens mobiliers pour l’assurance. Découvrez toutes les informations dont vous avez besoin pour réussir l’évaluation de votre capital mobilier !
Capital mobilier, de quoi s’agit-il dans l’estimation de biens mobiliers pour assurance ?
Le capital mobilier ou patrimoine mobilier désigne la valeur totale des biens contenus dans votre logement. Il prend en compte certains éléments spécifiques.
Les biens mobiliers considérés par l’assurance
On entend par biens mobiliers, des objets qui peuvent être déplacés. En effet, le patrimoine mobilier se compose des biens que vous pouvez emporter lors d’un déménagement. Cela inclut vos effets tels que :
- Meubles ;
- Vêtements ;
- Appareils électroniques et électroménagers ;
- Matériel de bricolage ;
- Équipements de loisir ; etc.
Tous ces biens représentent votre patrimoine mobilier. De ce fait, ces possessions sont prises en compte lors de l’estimation de votre capital mobilier. Il est important de ne pas confondre le patrimoine mobilier et le patrimoine immobilier. Le dernier ne peut être déplacé. De même, certains effets spécifiques ne sont pas garantis par l’assurance habitation.
Les biens exclus de l’estimation
Le patrimoine mobilier diffère du patrimoine immobilier. En effet, les biens immobiliers, tels que les terrains, appartements et autres ne sont pas concernés. De même, certains avoirs spécifiques sont exclus du contrat d’assurance habitation. Il s’agit entre autres de votre argent ; patrimoine financier ; animaux ; véhicules ; objets de valeur ; etc.
Vos véhicules sont couverts par votre assureur auto. Les objets de valeur, quant à eux, sont indiqués dans les conditions particulières. À présent, vous devez savoir comment estimer votre capital mobilier.
Comment évaluer votre capital mobilier ?
Vous connaissez déjà les biens couverts par votre assureur. Il est néanmoins important de connaître la valeur de votre capital mobilier afin de pouvoir le déclarer.
Un inventaire complet du logement
Pour estimer la valeur de votre patrimoine mobilier, vous devez les recenser. Pour commencer, munissez-vous d’un carnet. Faites le tour de toutes les pièces du logement pour effectuer un inventaire complet et détaillé de vos biens. Après avoir recensé les biens, notifiez la valeur de chacun d’eux. Pour cela, il va vous falloir rassembler les factures d’achat de chaque objet.
Par ailleurs, si certaines factures sont introuvables, vous pouvez essayer une estimation approximative. Enfin, regroupez les informations dans un tableau digital afin de calculer le montant exact ou approximatif de votre capital mobilier.
Calcul du capital mobilier
Grâce aux informations saisies dans le tableau, vous pouvez procéder au calcul de votre patrimoine mobilier. Mais, avant, considérez le taux de vétusté. Également appelé pourcentage de dépréciation, le taux de vétusté varie d’un assureur à un autre. Généralement, il est de :
- 10 % pour les objets courants ;
- 20 % pour l’électroménager ;
- 30 % pour les appareils informatiques.
Puisque le taux et les garanties varient d’un organisme d’assurance à un autre, référez-vous à votre contrat d’assurance habitation. Cela vous permettra de connaître le taux de vétusté appliqué. Grâce à ces informations regroupées, vous pouvez facilement déterminer le montant de votre capital mobilier.
Pourquoi évaluer votre patrimoine mobilier ?
Avant tout, sachez que l’estimation de biens mobiliers n’est pas une obligation. Par contre, elle est fortement conseillée. En effet, estimer la valeur de vos biens mobiliers vous permet de les déclarer dans un contrat d’assurance habitation. Cette souscription, quant à elle, vous permet de bénéficier d’une couverture adéquate en cas de sinistre.
Entendez par sinistre, d’éventuels cas d’incendie, de vandalisme, de dégât d’eaux, de vol ou de catastrophe naturelle. En cas de sinistre, votre assureur devra vous indemniser sur la base de l’évaluation que vous aurez fournie. De même, le plafond d’indemnisation sera équivalent au montant déclaré lors de la souscription au contrat. En effet, lorsque vos biens sont endommagés, l’assureur détermine le montant de l’indemnisation en fonction de :
- Estimation de la valeur de vos biens mobiliers ;
- Plafond d’indemnisation ;
- Conditions du contrat d’assurance ;
- Preuves de la déclaration du sinistre.
Vous l’aurez compris, il est important de déclarer tous les capitaux mobiliers. De même, il est important de fournir les vraies valeurs de vos biens. Par ailleurs, vous pouvez déclarer une valeur totale légèrement au-dessus de votre capital. Cela vous permet d’anticiper d’éventuelles futures acquisitions. Cependant, tâchez de ne pas trop surestimer le montant global de vos avoirs pour l’assurance habitation.
Comment êtes-vous indemnisé ?
Tout d’abord, sachez que votre assureur ne vous couvre pas dans tous les sinistres. L’origine du dégât doit être prise en charge dans le contrat de l’assurance habitation. Par ailleurs, si tout est conforme, le montant d’indemnisation sera le montant du patrimoine mobilier déclaré. Cependant, en fonction de votre contrat, des options et des formules, la valeur de remboursement peut varier.
Remboursement valeur à neuf
En cas de remboursement valeur à neuf, le bien est indemnisé à hauteur de sa valeur d’achat. Cela implique la présentation de la facture d’achat. Sur la valeur à neuf, vos biens peuvent être réparés ou remplacés. Mais vous devez effectuer le remplacement dans les 6 prochains mois après la déclaration du sinistre.
Notez néanmoins qu’un contrat proposant le remboursement valeur à neuf reviendra plus cher. Par ailleurs, pour éviter tout sinistre, soyez prudents et sécurisez votre logement. Ce conseil vous permet surtout de protéger votre personne et celles de votre famille.
Estimation de biens mobiliers pour assurance : Remboursement valeur d’usage
Cette option signifie que l’indemnisation de vos biens sera à hauteur de leurs valeurs lors du sinistre. En effet, cette deuxième option considère la vétusté des biens dans le calcul de leur valeur. La vétusté représente le pourcentage annuel de la perte de valeur. Il s’agit d’un coefficient qui indique l’état de détérioration des biens mobiliers au fil des années.
Par ailleurs, la vétusté varie en fonction de la nature, de l’âge et de l’état du bien. Cela implique que plus biens sont vieux, moins ils auront de valeur. Pour éviter toute erreur, vous pouvez solliciter un expert pour vous aider à estimer votre patrimoine mobilier.
Évaluer son capital pour être bien indemnisé après un sinistre
Pour garantir une indemnisation adéquate après un sinistre, il est essentiel d’évaluer correctement le capital de vos biens. Que ce soit votre mobilier, vos objets de valeur ou votre habitation, chaque élément doit être pris en compte dans l’inventaire. Une estimation précise permet d’éviter une sous-évaluation de votre patrimoine, qui pourrait entraîner une couverture insuffisante par votre assureur.
Il est recommandé de conserver les factures et d’effectuer régulièrement un inventaire de vos meubles et autres biens importants, afin de justifier leur valeur en cas de sinistre. Vétusté et état du logement seront aussi pris en compte pour ajuster le montant de l’indemnisation. Certains contrats offrent des options pour couvrir les objets neufs à leur prix d’achat, un aspect à considérer selon vos besoins.
Enfin, votre contrat d’assurance doit être adapté à la valeur réelle de vos biens pour éviter de mauvaises surprises lors d’une indemnisation. Un capital bien évalué est la clé pour une couverture efficace et une indemnisation en phase avec la valeur réelle de votre patrimoine.
Évaluer son capital pour payer son assurance au juste prix
Évaluer correctement son capital est essentiel pour souscrire une assurance adaptée sans payer trop cher. Que vous assuriez votre habitation, votre mobilier ou des objets de valeur, une estimation précise vous permet de définir un contrat qui correspond à la réalité de votre patrimoine. Un inventaire détaillé, avec les factures à l’appui, permet de fixer un montant juste, tant pour l’assuré que pour l’assureur. Cela vous évite de payer pour une couverture excessive ou, à l’inverse, d’être insuffisamment protégé en cas de sinistre.
Le montant de la prime d’assurance est directement lié à la valeur des biens à couvrir. Si vous surestimez votre capital, vous risquez de payer une prime plus élevée que nécessaire. À l’inverse, une sous-évaluation de vos biens peut entraîner une indemnisation insuffisante en cas de sinistre. Certains contrats incluent une garantie prenant en compte la vétusté ou proposent des options pour couvrir vos objets neufs à leur prix d’achat. En ajustant précisément la valeur de vos biens, vous optimisez le coût de votre assurance tout en bénéficiant d’une couverture adaptée, sans gaspiller votre argent sur des garanties superflues.